当你收到工资，存入银行，这笔钱就躺在银行的金库中，等待你再次光临，将他们取出。这是我童年对银行的认知——财富的储存仓库。

这个认知显然是错误的。因为如果银行只是一种替储户保存货币的机构，那它必然像其他仓储机构一样，向货币所有者征收保管费用，以维持其雇佣人员、设备和其他花费。然而，事实上，银行不仅不依靠保管费用维持生计，反而希望以极低（或免费）的费用替更多人保管财富。

显然，银行做了其他一些事，使得自己得到其他的盈利。如今，我们知道银行通过将储户的积蓄借给需要投资的人或机构，收取利息来盈利，除此之外，它们也会购入有价证券。这不仅让银行成为最赚钱的行当，还使得它们成为每个国家最重要的部门之一。

银行所做的这些事，让他成为了帮助将一个人的储蓄与另一个人的投资匹配的机构。除了银行，还有其他一些机构在做着同样的事，他们共同构成了金融体系。

金融体系便是“经济中帮助将一个人的储蓄与另一个人的投资匹配的一组机构”。

这些金融机构可以分为两类：金融市场和金融中介机构，银行即属于后者。

金融市场

银行的工作是给客户借贷并赚取利息，这是一门多么好的买卖呀，不需要坐公交挤地铁干活！

为什么你不能这么做呢？如果你知道可口可乐公司是一家经营良好的公司，而它恰巧需要投资，为什么你不能像银行一样借贷给可口可乐公司并收取利息呢？

当然可以，人们发明了债券市场来完成这项工作。在这里，你可以通过购买可口可乐公司的债卷来投资它，并收取可口可乐许诺给你的利息。作为可口可乐公司的债权人，你的收益便是债卷上规定的利息——就像一家银行一样。

很好，通过发行债卷，可口可乐公司借到了你的钱，而你收到了利息。然而你发现，今年可口可乐公司的盈利增长了15%，而你的利息确实固定的。能不能让你成为公司的所有者，共享这15%的增长呢？

没有问题，可口可乐公司是一家上市公司，你可以通过在股票市场购买可口可乐公司的股票来做到这一点。作为可口可乐的所有者，你拥有了企业所获得利润的索取权，当公司利润丰厚时，你就能享有利润的收益。

然而，公司不总是盈利的，当一家公司开始亏损，甚至倒闭时，作为股东的你发现自己股票价值缩水，甚至血本无归。然而，此时那些购买该公司债卷的人却没有那么担心，因为他们的利息是被许诺的，总是会按期支付。如果公司倒闭，在公司的股票所有者获得补偿前，债卷持有者的应当会先被支付，这进一步降低了持有债卷的风险。

我们可以看到，股票确实有比债卷更高的潜在收益，然而购买者也需要承担更高的风险。

金融中介机构

让我们说回银行，与金融市场上把自己的货币交给另一个人投资不同，银行不借自己的钱——他把储户的存款借给需要投资的人和机构。这使得他们成为了储蓄者和借款者之间的中介机构。银行是一种重要的金融中介机构，其他重要的金融中介机构还有共同基金。

并不是每家公司都是像可口可乐这样举世瞩目的行业巨头，如果你家楼下的包子铺想要获得投资，它很难去发行债卷或者股票。这时，包子铺的老板也许会向银行借贷。

银行会向包子铺的老板索要利息，除了作为收益，这些利息中的一部分会支付给储户。没错，别忘了在银行存款是有利息的，你也是银行的债权人。不过，你这点可怜的利息很难称得上可观，作为低收益的回报，银行存款提供了更好的安全性——比起企业，银行的债权人更难听到自己的债务人倒闭的消息。

除了通过借贷赚取收益，金融中介机构也可以通过用储户的储蓄在金融市场购买债卷和股票获得收益，这就是共同基金做的事情。

通过购买共同基金，储户将自己的储蓄购买成投资组合的一部分，并希望这个组合是work的——如果基金真的像他们宣传的那样专业的话。